金融科技模式一次看：第一類，因“商業(yè)模式”創(chuàng)新，淡化金融業(yè)“中介”模式；第二類，因“技術(shù)創(chuàng)新”誕生的金融商品服務(wù)；第三類，“交易流程創(chuàng)新”產(chǎn)生的新服務(wù)。

以下為圖解六大金融科技模式：

概念｜ 有閑置資金的人，透過(guò)第三方網(wǎng)路平臺(tái)的媒合，借給有資金需求的人，以獲得報(bào)酬。

現(xiàn)況｜ 中國(guó)3000家P2P平臺(tái)總成交量破兆元人民幣，但因徵信風(fēng)控與監(jiān)管不善，1/3家可能倒閉。美國(guó)因信評(píng)體系完整無(wú)倒閉潮，最大平臺(tái)LendingClub已IPO。臺(tái)灣不盛行。

案例｜ Lending Club、拍拍貸、Zopa、Kiva

概念｜ 由特定虛擬社群開發(fā)與控制，并被特定虛擬社群成員使用的貨幣，如魔獸游戲幣與Facebook Credit。或依靠網(wǎng)路點(diǎn)對(duì)點(diǎn)產(chǎn)生的協(xié)議信任，不由任何機(jī)構(gòu)發(fā)行與控制的數(shù)位貨幣，如比特幣。

現(xiàn)況｜ 區(qū)塊鍊（blockchain）技術(shù)受金融業(yè)矚目，將在兩年內(nèi)引來(lái)1O億美元投資，如瑞銀（UBS）、巴克萊（BCS）等25家銀行，投資新創(chuàng)公司R3 CEV初創(chuàng)公司制訂標(biāo)準(zhǔn)。臺(tái)灣不盛行。

案例｜ 比特幣、Facebook Credits、Linden Dollar、魔獸金幣

概念｜買方及賣方間建立一個(gè)中立的支付平臺(tái)，為買賣雙方提供資金代收代付，讓交易更有保障、更令人安心。

現(xiàn)況｜歐付寶、樂點(diǎn)、PChome pay、智付寶、ezPay等臺(tái)灣五家業(yè)者，即將進(jìn)入停車、購(gòu)物、搭計(jì)程車等生活場(chǎng)景。主要業(yè)務(wù)為線上儲(chǔ)值、代收代付及帳戶移轉(zhuǎn)。

案例｜PayPal、支付寶、PChome pay、輕鬆付、歐付寶、豐掌柜

概念｜ 利用網(wǎng)路平臺(tái)快速散播計(jì)劃內(nèi)容或創(chuàng)意作品訊息，獲得眾多支持者的資金，最后得以實(shí)踐計(jì)劃或完成作品。

現(xiàn)況｜ 金管會(huì)今年推動(dòng)股權(quán)式群募平臺(tái)，元富證、第一金及創(chuàng)夢(mèng)市集等業(yè)者加入，交易金額微小，尚未形成風(fēng)潮。

案例｜ Kickstarter、flyingV、嘖嘖

概念｜ 利用比銀行還要低的兌換利率，讓手上有貨幣對(duì)換需求的人透過(guò)平臺(tái)找到對(duì)換貨幣。

現(xiàn)況｜ 跨國(guó)P2P兌換公司可節(jié)約90%左右的國(guó)際轉(zhuǎn)讓手續(xù)費(fèi)。最知名業(yè)者TransferWise過(guò)去四年透過(guò)TransferWise轉(zhuǎn)帳金額超過(guò)45億美元。

案例｜ Azimo、CurrencyFair 和 peerTransfer

概念｜ 利用機(jī)器人幫客戶制定出低成本的投資組合計(jì)劃，能夠提高收益，且不會(huì)收取高昂費(fèi)用。

現(xiàn)況｜ 美國(guó)採(cǎi)自動(dòng)化諮詢和理專輔助諮詢兩大模式，委由機(jī)器人提供較簡(jiǎn)單理財(cái)資訊。

案例｜ Mint、Betterment、WealthFront、Personal Capital

整理／翁書婷　插畫／楊淳涵

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