網(wǎng)路的成熟普及，縮減金融業(yè)和民眾了的距離，更加速推動(dòng)虛擬與實(shí)體通路的整合。這個(gè)網(wǎng)路圈、科技業(yè)、金融業(yè)、還有零售業(yè)都張大眼緊盯的趨勢(shì)，你不得不關(guān)注。

全球主要國(guó)家都在推動(dòng)金融科技創(chuàng)新，臺(tái)灣也不能落后。”金管會(huì)主委曾銘宗九月中宣布成立金融科技辦公室，他指出，金融科技有“破壞式創(chuàng)新”特色，希望藉此措施摸索出新時(shí)代的金融業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。

這個(gè)由曾銘宗領(lǐng)軍的新辦公室，除了規(guī)畫(huà)臺(tái)灣金融科技政策及發(fā)展藍(lán)圖，設(shè)置10億元金融科技推動(dòng)基金，及類似金融硅谷的新創(chuàng)事業(yè)創(chuàng)新基金，提供資金補(bǔ)助創(chuàng)業(yè)，另外也將與資策會(huì)、金融機(jī)構(gòu)建立大數(shù)據(jù)資料庫(kù)。

金管會(huì)的動(dòng)作即正式宣告，科技力將促使臺(tái)灣金融產(chǎn)業(yè)將面對(duì)二次金改之后，最大一次的轉(zhuǎn)型升級(jí)潮。“改變當(dāng)然很痛苦，但我們要去擁抱它。”中國(guó)信託銀行信用金融執(zhí)行長(zhǎng)劉奕成指出。

過(guò)去金融業(yè)在政府和法規(guī)的保護(hù)下，向來(lái)被認(rèn)為保守且抗拒改變，但隨著從網(wǎng)路應(yīng)用服務(wù)多元化，帶動(dòng)新型態(tài)金融業(yè)務(wù)比如PayPal、支付寶的興起，人們對(duì)于金融服務(wù)的需求，正以超乎想像的速度進(jìn)行。權(quán)威雜誌《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》向世界預(yù)告：“金融科技”的發(fā)展將對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)諸多磨難。

傳統(tǒng)的金融業(yè)擋不住這股大浪，意識(shí)到走向改革的重要，透過(guò)外部力量驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新，像是投資理財(cái)公司貝萊德（Black Rock），收購(gòu)了機(jī)器人理財(cái)?shù)男聞?chuàng)公司Future Advisor，西班牙BBVA銀行也宣布投入1億美元基金專門投資FinTech。已經(jīng)開(kāi)始動(dòng)起來(lái)。

另一部分則是內(nèi)部藉由提高科技力來(lái)強(qiáng)化實(shí)力，例如花旗銀行為了預(yù)防貸款呆帳或倒帳，除利用自家資料外，還利用Email回覆率、LinkedIn、Facebook等網(wǎng)路行為，來(lái)分析用戶的借貸能力，不僅提高判斷客戶信貸信用額度的精準(zhǔn)度，還提供新的貸款配套，開(kāi)發(fā)新客群。

而美國(guó)運(yùn)通為了降低客戶流失率，參考了共115項(xiàng)變數(shù)作為分析依據(jù)，包含客戶的產(chǎn)業(yè)、付款紀(jì)錄、其他公司信用卡的紀(jì)錄、紅利點(diǎn)數(shù)等，設(shè)計(jì)出複雜的預(yù)測(cè)模型，他們就發(fā)現(xiàn)未來(lái)四個(gè)月之內(nèi)會(huì)有27％的澳洲帳戶即將流失，另外再透過(guò)大數(shù)據(jù)幫助公司更能針對(duì)目標(biāo)客群做行銷，以降低流失率。

當(dāng)全球金融圈積極發(fā)展FinTech，臺(tái)灣業(yè)者其實(shí)也意識(shí)到這樣的改變，比如在今年由經(jīng)濟(jì)部工業(yè)局、中國(guó)生產(chǎn)力中心與波士頓顧問(wèn)(BCG)合作的“臺(tái)灣創(chuàng)新企業(yè)調(diào)查”中，雖然科技產(chǎn)業(yè)入榜家數(shù)或名次仍具優(yōu)勢(shì)，但金融業(yè)者也看到一些成績(jī)，比如中國(guó)信託就由去年的第28名，今年上升到第18名。而玉山銀行也靠著多年在數(shù)位金融領(lǐng)域的耕耘，也連續(xù)進(jìn)入前20大的名單。

以中國(guó)信託為例，今年獲得“2015商務(wù)創(chuàng)新獎(jiǎng)”評(píng)審團(tuán)大獎(jiǎng)肯定“中信卡優(yōu)惠”App，就整合消費(fèi)者最常使用的消費(fèi)優(yōu)惠、便利支付、即時(shí)服務(wù)等三大功能，中國(guó)信託數(shù)位金融處副總經(jīng)理周郭杰先前接受《數(shù)位時(shí)代》採(cǎi)訪時(shí)就指出，近期一些與外部合作經(jīng)驗(yàn)讓中國(guó)信託了解到，實(shí)體及虛擬通路多元性日漸完整，搭配客戶資料庫(kù)，把金融業(yè)擅長(zhǎng)的支付金流服務(wù)做好，才是面對(duì)金融科技浪潮的最大優(yōu)勢(shì)。

國(guó)內(nèi)最大國(guó)泰金控集團(tuán)，則是透過(guò)大陸國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)與阿里巴巴旗下螞蟻金服合作，希望建構(gòu)的多層次通路，且藉由螞蟻金服擅長(zhǎng)的數(shù)據(jù)分析與云端運(yùn)算技術(shù)，加強(qiáng)大陸國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)服務(wù)涵蓋的廣度與深度。

然而，許多銀行雖然理解改變之必要，但多數(shù)還是偏向客戶關(guān)係服務(wù)的強(qiáng)化，或是藉由大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)新金融商品，忽略了金融科技其實(shí)是根本商業(yè)模式的改造。

“臺(tái)灣銀行的發(fā)展還在很初期階段，也缺乏創(chuàng)新，只有複製，每一家的服務(wù)幾乎都一樣。”勤業(yè)眾信風(fēng)險(xiǎn)管理諮詢總經(jīng)理萬(wàn)幼筠直言。

萬(wàn)幼筠認(rèn)為傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展FinTech有四個(gè)重要面向，一是軟硬體架構(gòu)，例如哪一種支付介面是用戶最想要的？是不是貼近技術(shù)主流？二是UX使用者體驗(yàn)，不光思考技術(shù)問(wèn)題，更重要的還牽涉文化，需要較長(zhǎng)時(shí)間鋪陳，另外二點(diǎn)則是服務(wù)具不具市場(chǎng)性、以及法律規(guī)範(fàn)支不支持。

在這個(gè)金融科技新領(lǐng)域，銀行業(yè)必須好好深思，到底自己只是工具使用者，還是已經(jīng)將科技融合到日常流程與消費(fèi)者的生活？

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